Разориться с честью: можно ли признать банкротом рядового украинца?

Актуальность растет

В 2009 году, на самом пике кризиса и при первой волне невозвратов, в Верховную Раду поступил законопроект, который расписывал процедуру банкротства физлиц. Но его автор, народный депутат Валерий Писаренко снял документ с обсуждений. Дело в том, что депутаты не просто не приняли его в первом чтении, а с треском провалили. "За" проголосовало немногим более десятка человек.

Тогда против процедуры банкротства физлиц ополчились юристы и финансисты: мы не дозрели, это чревато последствиями для всей системы, схема банкротства прописана недостаточно четко. Сейчас, на волне невозвратов, тема банкротства физлиц снова актуальна. Некоторые эксперты считают, что законодательное регулирование банкротства юр- и физлиц — одно из требований МВФ.

Сомнительный ход

Хотя в чистом виде процедура банкротства рядового гражданина у нас не прописана, специалисты ищут лазейки. С начала кризиса в Украине регулярно появляются предложения провести процедуру банкротства физлица-предпринимателя. Вроде бы она выглядит просто и понятно (см. схему), но о нюансах рядовые заемщики просто не задумываются.

Дело в том, что начать процедуру банкротства предпринимателя можно в том случае, если кредитор требует возврата долга, размер которого составляет не менее 300 минимальных зарплат. В данный момент минималка составляет 888 гривен, а значит, долг не должен быть меньше 266,4 тыс. грн. Сумма впечатляет. В этом случае владельцам потребительских и автокредитов (по крайней мере, большинству из них) о возможности банк-ротства можно забыть. Казалось бы, есть шанс у долж-ников по ипотеке. Однако радужные мечты тоже развеиваются.



— Заемщик напрасно рассчитывает, что после признания его банкротом он будет продолжать жить в кредитной квартире. В соответствии с законодательством, требования, обеспеченные ипотекой, удовлетворяются в первую очередь. Квартиру заберут совершенно точно, — утверждает старший юрист Всеукраинской общественной организации "Защита прав потребителей финансовых услуг" Анатолий Соболевский.

Сомнения вызывает у юристов и возникновение долга у предпринимателя. По закону, долг должен возникнуть только после регистрации СПД, а если кредит "висел" за пять лет до регистрации?

— У нас, учитывая кумовские связи и коррупцию, договориться можно обо всем. Но в другой судебной инстанции такое решение так же легко можно оспорить, — считает А. Соболевский.

Проблемные должники перестают рассчитываться по обязательствам, им насчитывают штрафы и пеню. Мимо менеджеров банка это не пройдет: заемщику будут слать письма, потом подадут в суд. Все манипуляции с кредитом видны, и оспорить их в Апелляционном суде проблем не составляет. И это только часть проблем — банк может пойти дальше и квалифицировать такую процедуру по Уголовному кодексу как мошенничество финансовыми ресурсами.

Схема банкротства физлица

Человек регистрируется как субъект предпринимательской деятельности.

Искусственно формируется долг СПД нужного размера.

Подается иск в суд о признании СПДшника банкротом.

Хозяйственный суд принимает соответствующее решение, имущество предпринимателя подлежит ликвидации.

Ликвидатор реализует имущество предпринимателя. Его долги гасятся в соответствии со строгой очередностью (банковские кредиты — третьи на очереди).

Если от реализации имущества не удается покрыть всю сумму долгов, остаток признается безнадежным и списывается.

Не доросли до банкротства

Отчаявшийся заемщик, конечно, хочет справедливости. Если банк не возвращает депозиты, то почему я должен платить кредит? Если банк повышает ставку, почему я должен повиноваться? Почему банк может обанкротиться, а я — нет? Юристы сочувствуют долж-никам и берутся в суде отстаи-вать их интересы, но не по процедуре банкротства. Исключение составляют компании, которые предлагают механизм, описанный в схеме. К несчастью, именно кредиты и депозиты во время кризиса оказались на стыке закона и справедливости. Прав оказывается тот, кто сильнее. Сильнее пока что банки. Но даже вступи сегодня в силу закон о банкротстве, счастья честным людям он не принесет, уверены юристы.

— Если бы у нас не было возможности "левого" дохода, еще можно было бы говорить о банкротстве физлиц. Как это будет выглядеть, если мы разрешим официально процедуру банкротства? Я беру кредит в 100 тыс. долларов, потом беру справку о минимальной зарплате, и меня признают банкротом. Потом я живу и смеюсь над тем, как "кинул" всех. Процедура банкротства физлица обеспечит вечный кризис в Украине, — уверен А. Соболевский.

Если процедура заработает, под угрозой оказываются также и кредиторы-физлица, — считает юрист Мария Коваль: "Допустим, вы одалживали другому человеку, брали с него расписку, а он объявил себя банкротом. Скорее всего, о деньгах можно забыть, поскольку в первую очередь будут удовлетворены требования кредиторов в связи с нанесением вреда жизни и здоровью, а также долги, обеспеченные залогом".

Также при банкротстве физлица попадает в сложную ситуацию и его поручитель. В соответствии с Гражданским кодексом и другими законами, поручитель несет смежную ответственность. То есть если должник признается банкротом, то с поручителя вычтут все 100%. Вот и получается, что банкротство — благо для одних и беда для других.

А как у них?

Банкротство как избавление от кредитного ярма применяется на Западе уже давно. Вот только там клеймо "банкрот" ставит крест на финансовых перспективах человека. В рассрочку ему не дадут уже ничего — даже мелкую бытовую технику. Предоставлять ему услуги будут только при 100% предоплате. Отчасти банкрот-ство в некоторых странах — это санация. Правда, с одним "но", которое в Украине соблюдать точно никто не будет: отсутствие мошеннических сделок по сокрытию имущества (у нас люди сразу перепишут все нажитое на родственников), соблюдение назначенного судом плана выплат долга и т.д.

Но лояльны далеко не везде. В Японии банкрот навсегда лишен права занимать определенные посты и работать бухгалтером, адвокатом, нотариусом. Также под запретом опекунство. В Чехии реализации подлежит все имущество должника — сам он "гол как сокол" и получает комнату в общежитии.

Спонсор поста:

Пистолет пневматический GAMO P-23



Пинг не поддерживается.

Оставить комментарий